•
V 'dobrih starih časih' (karkoli že to pomeni) so ljudje pogosto uporabljali odlog za nakupe, ko si niso mogli privoščiti, da bi zapravili celotno vsoto. Bila je priljubljena med veliko depresijo, toda prihod kreditne kartice v 80. letih je prinesel svoje močan upad . Zdaj, v zadnjih letih, se pojavlja množica podjetij, ki oživijo storitev za Milenijci in Gen Z. Affirm, Klarna, Afterpay – verjetno ste videli eno ali več teh možnosti, ko ste šli preveriti vaš spletni nakupovalni pohod . A čeprav je podoben, ni povsem enak tistemu, ki se ga spominjajo vaši starši. Kako deluje 'kupi zdaj, plačaj kasneje'? In ali je to sploh dobra ideja? Tukaj je tisto, kar finančni svetovalec želi, da veste.
Spoznajte strokovnjaka
Priya Malani je ustanovitelj in izvršni direktor Shranite bogastvo , podjetje za finančno svetovanje, ki služi mladim strokovnjakom. Pred ustanovitvijo podjetja Stash Wealth je bil Malani podpredsednik pri Merrill Lynch. Njen nasvet je bil predstavljen Rafinerija29 , CNBC, BuzzFeed, NerdWallet, The Wall Street Journal in drugi.
POVEZANO
Imate Bougie prijatelje? Tukaj je 5 načinov, kako nadzorovati svojo porabo, ko ste z njimi
Kako deluje 'Kupi zdaj, plačaj pozneje'?
Podobno kot layaway platforme »kupi zdaj, plačaj pozneje« (BNPL) razdelijo stroške vašega nakupa na manjše kose, ki jih je treba plačati v določenem časovnem obdobju. Glavna razlika je v tem, da je pri odlogu nekdo moral plačati v celoti preden so lahko svoj izdelek odnesli domov. BNPL omogoča osebi, da prejme svoj artikel, preden se plača znesek.
Kot je pojasnil Investopedia , ko se vključite v načrt BNPL, se strinjate z majhnim predplačilom in določenim načrtom (običajno v tednih ali mesecih) za poravnavo stanja. Da ga pridobi, lahko podjetje izvede mehko kreditno preverjanje. (Nekateri težko potegnejo, zato ne pozabite raziskati.) Posojilo je brezobrestno, vendar vam nekateri plačilni načrti omogočajo, da izberete daljše časovno obdobje za odplačilo posojila z obrestmi. Obstaja možnost, da bo posojilo prijavljeno kreditnemu uradu (kar bi lahko pozitivno vplivalo na vaš kredit, če ga odplačate pravočasno), če pa ne izpolnite obveznosti, bi lahko imeli stroške ali obresti in podjetje za finančne storitve, ki ste ga uporabili običajno pridržuje pravico, da vas pošlje na izterjavo dolgov. Poleg tega bi v primeru neplačila negativno vplivalo na vaš kreditni rezultat, če bi bilo posojilo prijavljeno.
Zakaj je tako priljubljen?
Vklopljeno Tik Tok , hashtag #afterpay ima 198,3 milijona ogledov. Torej, kakšen je žreb?
'Dve besedi: takojšnje zadovoljstvo,' pravi Malani. »Kupite zdaj/plačajte pozneje je privlačen za potrošnike, ker ravno v tem trenutku želimo racionalizirati naše nakupe.« Vendar pa opozarja, da lahko še vedno naletite na enake težave, kot bi jih imeli s kreditno kartico. Vse je odvisno od tega, kaj si lahko privoščite.
»BNPL ponuja pot do 'lažje' porabe, vendar še vedno utirate pot novemu prestopništvu, če si ne morete privoščiti tega, kar kupujete. Samo zato, ker vaše kartice na blagajni ne zavrnejo, še ne pomeni, da si jo lahko privoščite.«
Po čem se razlikuje od kreditne kartice?
Po navedbah Atlantik , je ena od velikih privlačnosti BNPL zmožnost razdelitve nakupne cene z ničodstotnimi obrestmi, namesto da bi bili na kavlju za celoten vnaprejšnji znesek. Čeprav, tako kot pri kreditni kartici, to velja le, če obroke plačujete pravočasno. V nasprotnem primeru bi lahko obrestne mere znašale 36 odstotkov, kar je podobno kot pri kreditnih karticah. Edini razlog, zakaj neplačila posojil BNPL niso prišla v novice, pravi Malani, je ta, da je metoda še vedno tako relativno nova, tako da ljudje niso imeli časa, da bi nabrali znatne dolgove.
Ko se odločate, katero uporabiti, je dobro imeti v mislih, kaj lahko posamezna storitev naredi za vas. BNPL je namenjen ljudem pomagati pri odplačevanju nakupov skozi čas, kredit pa ne. Po drugi strani pa morda ne boste izkoristili toliko nagrad, kot če bi plačali s kreditno kartico – stvari, kot so vračilo denarja, točke in močna kreditna ocena, ki vam lahko pomagajo zagotoviti stvari, kot so hipoteke v prihodnosti.
»Če gre za razmeroma majhen nakup in je prekinitev tega plačila edini način, da si ga privoščite – glede na to, da preostanek plačate v celoti in pravočasno – uporabite BNPL,« pravi Malani. »Kreditne kartice nikoli ne bi smeli uporabiti za plačilo čez nekaj časa, razen če je letna obrestna mera nič odstotkov. Običajno je za večje nakupe, ki lahko vzamejo več časa, kot dovoljuje večina ponudb BNPL, uporaba kreditne kartice z ničodstotno obrestno mero možnost.«
Prav tako je treba omeniti, da če uporabljate te storitve, se želite prepričati, da to ne povzroča povečanja vaše skupne porabe; nedavna študija je pokazala, da so tisti, ki uporabljajo BNPL, povečali svojo skupno porabo za približno 60 $ na teden . Navsezadnje, karkoli že izberete, Malani poudarja pomen trdnega finančnega načrta.
»Glavna težava s kreditnimi karticami in BNPL je, da se premikamo skozi življenje [finančno], ne da bi imeli pripravljen načrt ali da resnično vemo, kaj si lahko in česa ne moremo privoščiti,« pravi. »Z BNPL ali uporabo kreditne kartice za točke in modrim izkoriščanjem prednosti ni nič narobe. Če pa zapravljate denar, ki ga nimate, boste na koncu zadolženi.«
POVEZANO»Ali naj se s partnerjem poročiva zaradi davčnih razlogov?« Pretehtali so se 3 finančni strokovnjaki
